何謂孤兒保單

俗稱的「孤兒保單」，指的是保戶透過壽險公司的業務員購買保單，結果該業務員後來因離職、轉行、跳槽其他保險公司或發生重大變故等，無法在原壽險公司服務。

當保戶發生理賠事件，或想進行保單各項權益的變更，找不到原先的業務員進行後續服務，讓保戶感到保單無人理睬，形同孤兒一般，業界稱之為「孤兒保單」。

最近部分外商壽險公司經營權易手，導致很多業務員或保戶大混亂，除了可能因業務員考慮換到其他保險公司或保經保代服務而衍生出孤兒保單，也有保戶主動考慮要不要解約保單。

保險業者指出，遇到類似情況，民眾千萬不要衝動，因為雖然保戶解約保單有機會領回解約金，但扣掉保險公司營運及保險成本等費用後，解約金遠少於歷年累積繳交的保費，不見得划算。

再者，民眾解約後還是得重新投保，這時會面臨年齡增長、保費變貴的問題，如果個人的健康不佳，還可能被保險公司拒保。

此外，新保單從簽約到保單生效有30天至90天不等的等待期，萬一在等待期間發生保險事故，屬於保險公司免責期，將得不到理賠。

保險公司建議，若保險業務員離職，保戶可以主動打電話給保險公司。通常保險公司為維持服務品質，會將孤兒保單分配給其他保險業務員接續服務。

投保前可觀察保險公司的市占率及獲利狀況，若是過去營運獲利都相當穩定，比較不會因經營權易主而產生孤兒保單的問題。

中國保險市場 黃金十年已來臨

台灣保險好手 吹起西進號角

雖然政府不肯開放金融業赴大陸，卻擋不住台灣保險人才西進的腳步，因為中國保險市場的「黃金十年」，已經來臨了。

金融業的西進風潮，一波未平、一波又起。前些日子，再度傳出（中國？）某金融集團擴編300名外聘人員，向台灣、香港挖角，對象除了銀行保險業，還擴大到投信投顧業。
　　
　　面對優秀金融人才流失，所造成的「高階人才荒」，企業應如何留才，已成為一大課題。以保險業來說，這幾年就有許多專業經理人離鄉背井進軍中國，雖然其中不乏適應不良，鎩羽而歸的例子，但也有不少人融入當地文化，靠著在台灣學習累積的專業知識，成功在大陸站穩腳步。

勇敢出走 布局未來
　　
　　20多年前正巧台灣保險市場對外開放，外資紛紛來台卡位，吸引了一群優秀人才從香港或國外來台，日後他們都成為台灣保險業界的重量級人物。現在大陸保險業市場，正如同當年的台灣。台灣保險市場已相當成熟，教育訓練制度也臻於健全，成長空間不大。反觀大陸市場如同處女地，有很多發展的可能性。
　　
　　中國幅員遼闊，光是各分公司教育訓練制度的統整，就是一大挑戰。大陸有30幾個省分，每個省分的文化和語言都不同，光想到這點，就覺得很有挑戰性！」，這對做教育訓練的人來說，是很大的成就感。」
　　
迎接中國保險業「黃金十年」
　　
　　針對國內畢業生調查發現，有26％願意被派駐中國大陸。這和台灣就業景氣低迷，以及台籍行銷管理人才在大陸受到重用有關。
　　
　　以保險業來說，2001年中國平安保險推出「龍騰計畫」後，大陸金融保險業掀起向台灣挖角的高潮。從2000年至2005年，有超過10名台灣人出任中國保險公司的總經理。
　　
　　中國保險市場的潛力從2005年至2015年將是大陸保險的「黃金十年」。台灣25歲到35歲這一代保險專業人才，正處於職涯關鍵時刻，若能參與中國「黃金十年」這波浪潮，前景不可限量。
　　
　　目前中國保險市場，仍需依靠外來人才。並非當地企業不願意「人才在地化」，而是希望藉助外力，少走一點彎路。若能複製「台灣經驗」，讓大陸保險市場快速起飛，這對台灣與大陸都是「雙贏」。

台灣人才尚具優勢
　　
　　或許有人認為，大陸培養本土人才的速度在加快，全國9.36億的適齡勞動力，應該足以應付人才的需求。
　　
　　不過，全球人壽人力資源部指出，雖然大陸適齡勞動力總數很高，但具備跨國文化適用性（包括語言與文化適應性），且有願意、也有能力處理工作地點遷移的人數，僅占整體勞動力的0.2％，因此外來人才有大顯身手的機會。
　　
　　究竟大陸還需要多少保險人才？台灣才2,300萬人，大陸光是江蘇省就有7,500萬人，市場是台灣的3倍大，更遑論需要的保險人才了。
　　
　　但有意西進的保險人才，必須評估自己的能力。畢竟大陸已有能力培養本土的基層保險人員，「台灣年輕人一定要擁有大陸所沒有的專業或特質，才有競爭優勢。」
　　
　　儘管大陸保險市場起步比台灣慢了20年，但以中國海康人壽來說，也已培養出具有10年資歷的本土省級副總。這種在地人才培養政策，是否會搶走台灣人才的飯碗？
　　
　　台灣保險業的國際化腳步較快，管理與品質觀念也較為進步。以專業來論，目前台灣保險人才尚具優勢。

專業度台灣勝 態度面大陸優
　　
　　雖然台籍保險幹部的專業度，仍勝過大陸許多，但專業知識是可以複製的，甚至可以快速學習的。唯有工作態度，不是一朝一夕所能速成，也是台灣年輕世代的「罩門」所在。
　　
　　「積極度非常高！」這是台籍高階主管對大陸年輕世代最鮮明的印象。台灣年輕世代的創意表現比大陸好。不過，大陸年輕世代對工作的投入及學習精神，是台灣不能及的。大陸年輕人不僅肯用更低工資受聘，也肯花更長時間工作，台灣人必須認清「競爭對手是這樣子的。」
　　
　　大陸年輕世代的好勝心和求知慾。在某個教育訓練場合上，教師向學員介紹一本保險參考用書，課後有學員向她詢問，獲知大陸沒有出版，於是請求借閱。但因隔天她就要回台灣，無法久借，這位學員竟然漏夜「抄書」，讓她嚇了一大跳。
　　　　　　
　　大陸本地人在銷售保險商品上，不可諱言有其「在地優勢」。畢竟拉保險要有人脈，而各地方言差異也影響溝通效果，這對於台灣人比較不利。台灣人的優勢在於服務與品質概念，較為進步。雖然第一線的保險業務工作，台灣人不具優勢，但在核保、服務或精算領域，台灣人仍有機會勝出。

要有開拓內陸市場的膽識
　　
　　對保險人才來說，中國確實是個「前途」與「錢途」皆看好的新興市場。不過，能在異地成功立業者畢竟是少數，其關鍵往往不在於專業，而在於態度。
　　
　　年輕世代到大陸發展，一定要做好心理建設，讓自己融入當地文化，不僅是「理解」，還要能夠「認同」。另外，也要很清楚自己的價值在哪裡？利基在那裡？
　　
　　有意到大陸發展，就得有「雲遊四海」的準備。大陸沿海地區早在4、5年前就已開發，未來想要西進的，要有到內陸省分開疆闢土的決心與勇氣。
　　
　　大陸年輕世代的「拚鬥精神」很強，面對這樣的對手，一定要有「長期作戰」的準備。
　　
　　壽險業早期在台灣不太受到尊重，但隨著專業要求提高，保險從業人員的價值也獲得肯定。大陸保險產業起步較晚，一般人對保險業的觀感仍不是很好，若有意到大陸發展，要有心理準備。
　　

但是既然來大陸工作，就必須尊重當地市場與文化。最忌諱的是，自以為瞭解大陸文化與生活習慣，實際卻只是一知半解，或者骨子裡起了「分別心」，以高一等的姿態看待當地。要做當地生意，就得培養「在地化」的態度，懂得接受、欣賞人家的優點。老是帶著挑剔的心態，是不可能融入當地社會的。

撰文 / 陳 鈺 婷

重視退休五大風險

面對退休理財規劃時，有五大風險必須重視：第一是長壽風險，因為平均餘命不斷延長，每個人都有很大機會活超過平均餘命；第二為通膨風險，估算退休金必須考量通膨，而通膨這因素現正發酵中；第三資產分配錯誤的風險，如果資產過度集中在同一種工具，資產縮水的風險將大幅提昇；第四為過度提領風險，退休之後，往往初期提領退休金的比例過高，之後因為投資報酬率下降，而讓退休後生活水準逐漸降低；第五為健康醫療支出風險，健康因素會影響個人的財務規劃。

退休方案-- 瞭解自己的投資屬性，量身訂做基金投資商品，正確資產配置，定期定額鎖定時間複利效果 。

在瞭解退休理財規劃的風險後，投資人宜及早進行退休理財規劃，拉高退休準備，作為因應診斷自己投資風險屬性。它以年齡、參與投資的時間等變數，瞭解個人的財力，衡量個人的風險承受度，擬定投資目標。適合從事退休理財的工具有很多，包括：單一產品、基金組合以及目標基金。其中目標基金是一種隨時間動態微調資產配置的基金；此外，可為投資人量身訂做適合的基金組合，來協助投資人進行退休理財，也可以利用定期定額發揮風險分散、以及時間複利的效果，讓投資人擁有一個相對比較穩定的退休生活。

日前公布台灣退休準備指數為42.8%，以經濟合作發展組織所建議民眾因應退休生活應達到退休前70%的所得替代率作為目標退休準備來對照，台灣民眾對於退休準備不僅低於目標替代率，同時富達調查更進一步發現，只有27%的民眾所得替代率超過70%，而50%的民眾所得替代率則在42.8 %以下，由此看出台灣人的退休準備明顯不足。

除了台灣之外，已經在亞洲以及歐美等其他六個國家與地區，公布了退休指數，包括美國（58%）、加拿大（57% ）、英國（50%）、德國（56%）、日本（47%）、香港（ 43%），而亞洲地區的退休準備明顯較歐美地區不足。這些歐美先進國家實施退休金制度多年，民眾在退休前都還得自行準備一筆退休金，以確保自己退休後的生活品質與金錢自由，更何況退休準備較低的台灣，更應該積極提早規劃。

針對退休儲蓄準備以及理財工具方面，調查發現，受到收入漸趨穩定以及對未來不確定等因素，民眾平均從32歲起開始存退休金，平均每月定存NT$7,630元，投資其他理財商品約NT$7,964元，目前為退休所準備的儲蓄金額約有新台幣145萬。有52%的受訪民眾表示考慮投資基金來作為退休理財商品，但實際上卻只有32%的民眾選擇了基金作為退休理財工具。調查還指出，民眾一般希望在57歲時退休，但會因為個人健康因素、退休金存夠了以及裁員等工作不穩定的因素，而影響退休年齡。

以78歲的平均餘命來看退休後還有約20年的生活來看，除了靠退休前的儲蓄之外，有45%的民眾表示要靠兼差作為退休後的收入來源。問及是否準備好了退休只有16%的民眾回答準備好了。這群南部民眾也普遍對退休生活感到擔憂，有高達85%的人回答沒有準備好。

南部居民屬於「愛拼才會贏」型，月薪、流動資產退休準備都偏低這群人平均月薪四萬塊，都往往寄望於政府的措施如.老人津貼.國民年金.勞保年金…等,但若能加上自己的部分準備,即使每月存2000元長期投入,則必可規劃個人良好的退休生活,自給自足!

轉載自麗華人脈服務網~

保戶不懂訴訟技巧損失千萬理賠金

根據報載，屏東一對李姓夫婦到印尼旅遊，妻子客死異鄉，李某向保險公司申請理賠遭拒，以自己名義提起民事訴訟，但因保險受益人是兒子而非他本人，纏訟2年多仍遭駁回確定，改以兒子名義重提訴訟時，早已超過2年消滅時效期間，平白損失1000萬元保險金。

屏東地院民事庭庭長廖文忠表示，民事訴訟很具技術性，一旦失之毫釐，可能失之千里，類似案例在實務上屢見不鮮，除非訟案件外，法官身為公正第三者，不能指導訴訟，建議當事人相信專業，向律師或專家請教，爭取自己的最大權益。

育有一子的李姓男子，再婚時娶沈姓女子為妻，沈女在九十年十二月初以其本身為被保險人，並指定李某的兒子為受益人，向某人壽保險投保海外旅行平安保險，約定保險金額為1000萬元，保險期間25天。

保險生效後，李姓夫妻先後飛到印尼，兩人會合後相偕訪友，沈女卻意外死亡，2個月後李某申請理賠遭拒，3個月後又以自己的名義打民事官司，纏訟2年多，九十四年遭最高法院駁回確定。

但李某仍不死心，九十五年底，改以兒子的名義提告，他主張，夫妻倆係遭歹徒搶劫，他僥倖生還，妻子的屍體隔天被尋獲，死因為生前遭強姦並溺水死亡；但保險公司對被保險人的死因仍存疑，兇嫌也一直未落網。

超過2年消滅時效期 平白損失

案經屏東地院審結，法官認為，沈姓女子發生遇劫失蹤事件時，其丈夫曾報警請求協尋，沈女死因為生前遭強姦並溺死於水溝，有印尼官方出具並經我駐外單位認證之死亡證明書為憑，且被告未能提出具體證據推翻之。

法官雖認定原告擁有保險金給付請求權，但依法原告應於理賠遭拒後6個月內提起訴訟，保險金請求權之時效始視為不中斷，但原告遲至九十五年底起訴，早已超過2年消滅時效期間。全案關鍵在於，原告法定代理人（即李某）雖曾對被告起訴，但官司從一審打到三審，承審法官多次要他說明究竟以何人之名義起訴時，他均主張以自己的名義起訴，致被駁回確定，與千萬保險金擦身而過。

全球股災 掛保證保單當道

全球股是頻頻破底，從股票、基金到投資型保單、連動債，接連暴跌，無一倖免。這也讓一些「掛保證」的保本商品紛紛變搶手！

以投資型保單來說，目前國內就有五張「保證最低給付」的投資型保單，包括四張變額年金、一張變額壽險。

保險公司紛拍胸脯保證，不管市場怎麼漲漲跌跌，投資人到了要退休時，絕對不會血本無歸。 這些有保證給付機制的保單，投資標的未必都是連結「保本連動債」，而是包括基金、ETF或是保險公司的投資套餐組合。

到底是保證給付什麼內容呢？大致可分為三種，包括「保證最低身故給付」、「保證最低年金金額」，以及「保證最低提領總額」。國內最先推出這種「保證給付」機制的就是國泰人壽「飛翔人生變額年金（甲型）」。

不過，「天下沒有白吃的午餐」，想要領到保證給付還是得付出些代價。
第一，得多付些保費，這些費用不一定有特別的名目，有的甚至是內含在保費（契約附加）費用、保單行政管理費用、解約費用等。

第二，要投資到一定期間才划算。比如說變額年金的保戶最少要繳費十年以上，才能開始領取年金而不必被扣解約費用，一般來說，第一年的解約手續費為四％到六％。綁約最短的算是南山人壽的保單，但也是要保戶在投保第六年後才能免扣。中泰人壽的保單雖然第一年解約不必扣解約費，但契約附加費用三．六％，僅次於國泰的五％。

第三，投資標的選擇性比較少。特別是只允許保戶選擇幾種投資組合（例如積極、穩健、保守組合）的經理及保管費，通常都不會太低。以宏利為例，不同組合的經理費（內扣）高達一．七○％到二．二五％，長期投資下來對投資人來說也是一筆不小的成本。

第四，這些保單的「保證最低提領總額」都是以外幣計價。也就是說，保戶將金額換成台幣之後，變會有匯兌上的風險。其次，保證最低提領總額都有條件限制，例如宏利及南山人壽規定「保戶在年金累積期間內不得提領，才能享有保證最低提領總額」，中泰人壽則是只保證「所繳保費扣除附加費用後的金額」。

投資變額年金時，可注意比較三個保證給付內容，包括還在繳費時的本金保證、開始提領時的年金保證、身故時的最低給付保證，這才能確保退休時能夠安穩無虞。

投資型保單 搞定三大族群

結合投資與保障的變額萬能壽險，向來被業務員當成投資與節稅工具來銷售，但是我認為，變額萬能壽險最重要的功能應是責任與保障，其次才是投資理財，尤其是現在政府即將調降遺產稅，避稅本來就不是保險的目的。

三大族群中，單身族可積極投資；夾心族則應提高保額並投資穩健型標的；銀髮族可降低保額，增加固定收益商品投資。

「其實，投資型保單包括三大類：變額壽險、變額萬能壽險及變額年金。一般人所指的投資型保單，大部分是變額萬能壽險，」，變額的意思，是保額可以隨時增加、減少；萬能的意思，則是保費進出相對有彈性。

變額萬能壽險的主要特性，就是根據生命周期的特性來調整保額，同時提供基金投資平台。單身族和不婚族應該以基本保障加上積極型投資。保障方面，以一個社會新鮮人為例，剛進入職場時，可能先幫自己買一張基本保單，因為單身時期「一人飽、全家飽」，經濟責任輕，可以最經濟的方式讓自己擁有足夠的壽險保障。

投資部分，就像遊樂場的某些設施會有年齡限制，不同年齡層因理財目標差異，應選擇不同標的。年輕人或單身貴族，距離退休時間還長，對家庭責任也輕，風險忍受度相對高。挑選標的建議以積極型或波動較高的商品為主，爭取最大的報酬率。

至於夾心族最好提高保額，加上投資穩健型標的。保障方面，隨著收入增加，開始面臨買車、買房，甚至結婚、籌組家庭，經濟負擔加重，保險保額就應隨時調整；投資方面，進入婚姻、家庭生活，可改為投資穩健型標的，避免因波動過大而造成損失。

銀髮族可以降低保額，同時增加投資固定收益商品。由於年齡增長，子女獨立自主，家庭經濟責任減輕，逐漸進入退休階段，此時可以降低保額。至於投資方面，對銀髮、或退休族來說，投資標的最好以固定收益商品為主，才能確保穩定的獲利。

規劃保單 先了解投保管道

買保險的管道愈來愈多元化，除了壽險業務員之外，還可以透過保險經紀人、銀行理專及電話銷售人員買保單，近年興起的財務顧問公司更加入銷售保險之列，消費者不妨根據本身需求來選擇適合的管道。

對消費者來說，簡易的商品確實可因為便利性透過電話行銷來買保險，但是因為近年來隨著保險越來越重視需求分析、結合投資規劃，因此銀行理專、保險公司業務員、保險經紀公司，甚至財務顧問公司，都強調針對客戶本身的需求和家庭財務狀況作整體的保險規劃。

不過，由於這些銷售管道其立場和定位不同，消費者應先了解其差異性，才能從中找出最適合自己的管道。 例如向保險公司業務員買保險，通常就只有一家商品可以選擇，從這角度來比較，保險經紀公司、財務顧問公司確實可以提供消費者更多選擇。

保經的業務員比較像是陪著客戶挑保險商品且協助買到各家的強項商品，而非單純的只想買出自家商品。

而再相較保險經紀公司仍以賣保險商品為主，財務顧問公司則是因為在幫客戶作整體的財務規劃時將保險商品納入，因此也成為新興的銷售保險管道，不同的是，這些有國際理財規劃顧問認證（CFP）的專業顧問，希望客戶買的保險越少越好，因為保險規劃只是客戶財務規劃中的一小部分。

專業的財務顧問很像「家庭帳房」，必須留意的不僅只有保險規劃，包括家庭的現金流量、投資、租稅管理，甚至人生價值觀都須有深入的了解，重點不在賣出多少保單或是基金，而是幫客戶達到想要的理財目標。

近年來隨著銀行保險的崛起以及國人對於投資理財需求日益增加，越來越多人透過銀行銷售的保險商品來補足自己整體財務及風險規劃不足之處，也藉此補強投資計畫。

但是銀行端畢竟僅銷售有合作的商品或是自家集團的商品，消費者選擇性上仍嫌不足。 單就保險來說，保險保障是長期需求，無論跟那個通路買保單，最好都事先確定保險公司售後服務的品質，不要只注意商品的吸引力，同時也不要忘了多了解保險公司的財務狀況與信譽，才能讓自己的保單無後顧之憂。

連結基金慘跌 投資型保單虧大

一位投入百萬元買投資型保單的民眾，近來赫然發現投資帳戶的錢竟然快燒光了，保單就要瀕臨失效，氣的跳腳！

顯見去年至今全球股市重挫下，投資型保單保戶投資失利的嚴重程度甚至侵蝕到壽險保障，這位民眾再不繳費，保障、投資勢必將兩頭空！

據悉，這位五十多歲的民眾為因應最低稅賦制實施，在九十四年底聽從業務員建議買了一張高保額的投資型保單，因為業務員建議把壽險保障拉高節稅效果才大，買了之後再投入一筆資金在投資平台。

因當時買的時候，是在去年十月一日以前，所以首年度所繳保費，幾乎全都拿去當作保單的管銷成本，之後他又以增額方式投入一百萬，就是聽業務員建議打算以投資收益支付危險保費(買保險的費用)，不料，陸續碰上幾次股災，加上高額壽險保障因為年紀大所以金額不小，不料，今年一看，投資帳戶所剩無幾，讓他氣的跳腳！

銀行理專表示，如果這位民眾當初不要買過高的壽險保額，且以每月繳保費方式來投資，而非一筆增額來投資的話，現在帳戶價值不會這麼慘。

壽險顧問則分析指出，若以六十歲的費率來計算，那波節稅的客戶通常買到三千萬壽險保額，這樣一年光是保費費用就要約十四萬，四年下來就要五十七萬，如果他又高點買到Reits等相關基金，一年賠個兩成的話，當初一百萬現在戶頭確實只剩下十萬左右，無法支應他下一年度的保費費用。

當初就是因為業務員跟他說，只要靠投資收益來支付買壽險的成本，就可以同時享有高額壽險保障且投資收益可隨時間不斷成長，不料，近幾年全球股市表現不佳，民眾不但連結的基金慘跌，當初投入的本金還得支付保險成本，近期赫然發現當初投入的一百萬都快沒了，股市再跌，只有面臨保單失效的份。

該案例暴露許多民眾買投資型保單的迷思，包括投資一定有風險、還有對成本結構不夠清楚，另外一個更重要的是，投資型保單最好每月扣款，不要單筆投資，才能把風險降至最低。

出生就投保 省錢多更多

買過保險的人都知道，年齡是保險費計算最重要的基礎，同樣一份保單，年齡越大，保費就越高，反之保費較低。提早規劃準備，父母親可以省下大筆開銷。

剛出生的嬰孩，若沒有特殊意外，一搬來說身體狀況都是最好的，若在此時為他們購買保險，是為孩子們在人生的起跑點上就預先做好風險管理；同時及早投保，無論未來有任何疾病或風險發生，都可有完善的保險照顧，也不會因為身體狀況或其他因素而喪失購買保險的權利。

當孩子一出生後即為他投保一張20年期繳費終身保障的保單，等於是在孩子成年後，至少擁有一張不必再繳費的終身壽險保單，而且這保單的成本比其他成年以後才購買保險的人要低更多。

提早規劃、提早準備，父母可省下不少錢，除了終身壽險外還可以考慮投保還本型等保單，提早為孩子的教育金費做準備，使孩子要求學期間都有充足的教育基金，如此一來你的孩子在成長階段都有完善的保險作為後盾，你的孩子已經贏在起跑點上了。

生死合險何者有利

生死合險中依保險金額的大小可劃分為平準型、增值型、多倍型和還本型生死險這四種，那這四項有什麼不同？選擇哪一種比較有利？

何者有利?可以從兩方面分析:

第一 保費 大致上由多至少為，平準型/增值型/多倍型/還本型

第二 需求 基本上，這些險種多為終身險，保額的大小設定需視個人需求而定，例如:你若為家庭中唯一經濟來源，你的保額設定就必須高一點，有一句話"買保險不是因為有人要死去，而是因為有人要繼續活下去"，我們必須估計遺眷的生活費、小孩子的教育基金、自己的身後費用、償債基金(房、車、信用貸款)等，在這時候，若經濟允許，我們可以選擇增值型或者多倍型，甚至繳費期間以至期滿有還本的還本型壽險，好將我們的責任以及我們對家人的愛做好規劃。

平準型：保費較其他三種險種便宜，保障從投保日起到終止均為一致。

增值型：增值方式多為保額部位以複利或單利方式增加至保單保額上限，目前此險種多為規劃節稅(遺產稅)用途使用。

多倍型：保額增加方式異於前種，多為保單第X周年，提高Y倍，繳費期間增加幾被視商品設計而定，對象多設定為小孩與老人較多，因為未滿14歲孩童有保額200萬限制，可以在年齡小的時候就將保障部位做好規劃；而老人較多則是因為此險種多為擁有投保優惠，如保額多少以下免體檢，固身體狀況較差之民眾，可藉由此險種加強保障部位。

還本型：顧名思義，此險種在繳費期間甚至期滿後，皆有還本，每X年還本多少不定，端視商品設計，惟需注意此險種所領之還本金，是否會影響保單價值(保單所累積之實際價值，可質借)，若不損保單價值，則保費較貴；若領取之還本金皆來自保單價值，則此險種保費較便宜，還本型為市場上儲蓄大宗險種。

結語：
保險的定義在於被保險人的需求，一般民眾多為選擇保費多寡為依據，實為錯誤觀念，保險規劃為專業範疇，現今大多保險公司已將客戶之需求以科學方法統計之，並可針對個別案件設計，您可請教專業規劃顧問，慎選保險公司，比各家商品比較、熟識的業務員來的更加重要。

爸爸們的保單規劃

油價物價飛漲的時代，通貨膨脹的已經變的不是經濟學專有名詞，而是每天都將面對的困境；理論上政府會有相當的作為來因應，但是我們自身也該有更為積極的面對這樣課題。

各位在不同階段的父親大部分都是負擔家計的主要成員，在不同的時期所承擔的實質壓力也都不盡相同，因此爸爸們實在應該做好階段性的風險控制規劃，這樣才能有能力確保家人的生活無虞。風險規劃第一步的作為是先要擁有百分之百的保障，將所發生的損害降到最低；有太多的實例揭露出沒有做好這一部分的家庭最後都蒙受身心及財務上的重大損失，筆者熱切的盼望所有的爸爸們將風險管理做好讓你所愛及愛你的人都能無憂無慮享受美好的人生。

下面我們大致將爸爸區分成五個不同的階段來看保險的需求：

準爸爸們：
這是一群活力最旺盛但是也是收入最不穩定的一個階段，可能是剛步入社會的青年人，或許要準備結婚成立家庭，家庭的責任即將來到。意外險、醫療險及投資型保險都是不可或缺的。這個時期越早規劃將來的壓力也最輕，甚至此時開始作退休規劃要比以後再規劃要來的輕鬆容易。

新爸爸們：
通常事業上大都還是初步階段，或許也背負著房屋貸款，此時期的經濟壓力最為沉重，這個時候需要透過保險預防發生重大疾病或意外所造成收入中斷的風險。因此爸爸們需要以定期壽險、醫療險、意外險、房貸險以及一定要的投資型保險為主，不僅有萬全的保障還要開始做初步的資產規劃。

中年爸爸：
這時的爸爸們應該事業小有成就，兒女也到了升大學階段，這時個時期往往是最忽視的階段，中年罹患心血管及癌症等重大疾病的比率升高而毫不知情的問題不可輕忽，因此重大疾病險、壽險、意外險、房貸險以及投資型保險是完善的選擇。當然也要開始預作退休的準備。

壯年爸爸：
此時的爸爸們已經進入退休的倒數階段，更要為自己的退休生活努力，同時也避免造成兒女的負擔；醫療險、意外險、長期照護險等保險為醫療方面的保障。另外年金險及儲蓄險成為退休生活的財務來源。

單親爸爸：
這是社會改進下必然發生的現象，單親爸爸背負家庭中唯一收入來源，責任相形之下較為沉重，除了要避免因疾病或意外造成收入中斷，更要及早準備兒女的教育經費，因此在保險規劃上更要力求完整。醫療險、意外險、終身壽險、儲蓄險及投資型保險都是不可或缺的保障項目。

旅平險VS意外險

兩岸包機直航在熱熱鬧鬧中啟航了，也讓國人前進中國更加方便，徹底實現白天到大陸開會晚上回家吃晚餐所謂的兩岸一日生活圈；這樣方便的移動能力帶來更多的空中飛人。剛好你是這一類人的話我們可要告訴你一個省錢招數喔。

通常我們出國前都會買一張旅平險，但是若常常往返兩地勢必讓你在旅平險的支出增加許多，在現今物價飛漲薪水不漲的年代有啥節省方案呢?有!!建議時常出國的商務旅客或是一年要出國玩好幾趟的旅客改買”一年期意外險”，這樣的話你就不需要每次出國前都要投保旅平險，相對保費會省很多。

旅平險是次數計算，每次出國都要投保一次，目前旅平險一次10天左右的保費約是兩到三千元不等(各家有所差異)，而且保障期間至多半年；所以你若一年要出國好幾次就等於是出國次數乘上保險費，這樣的花費相當不划算。

一年期意外險的保障天數是一整年365天，而且與旅平險不同之處乃是非採依出國次數而投保的限制，所以一年期意外險就比旅平險便宜許多，你出國次數越多等於賺的越多，這樣你了解其中差異了嗎!!

另外，旅平險的保障範圍是在旅遊期間搭乘交通工具才有保障，在此階段發生的意外才會有所理賠，也就是說當你離開交通工具時保障就停止，這樣等於沒有保障，誰知道意外發生於何時呢。但是意外險的保障範圍就廣的多，不僅人在國內外、是否搭乘交通工具、甚至一般意外都有理賠，有的意外險種還加進了住院醫療項目可以保障在大陸地區的住院醫療費用。

看到這裡，若你是常往返兩地或一年出國多次的朋友，很明顯的你應該買一年期意外險，就保障內容來看根本不必考慮買旅平險。不僅再花費上省了一筆錢，在保障上也比旅平險完整的多。