投資型保單 搞定三大族群

結合投資與保障的變額萬能壽險，向來被業務員當成投資與節稅工具來銷售，但是我認為，變額萬能壽險最重要的功能應是責任與保障，其次才是投資理財，尤其是現在政府即將調降遺產稅，避稅本來就不是保險的目的。

三大族群中，單身族可積極投資；夾心族則應提高保額並投資穩健型標的；銀髮族可降低保額，增加固定收益商品投資。

「其實，投資型保單包括三大類：變額壽險、變額萬能壽險及變額年金。一般人所指的投資型保單，大部分是變額萬能壽險，」，變額的意思，是保額可以隨時增加、減少；萬能的意思，則是保費進出相對有彈性。

變額萬能壽險的主要特性，就是根據生命周期的特性來調整保額，同時提供基金投資平台。單身族和不婚族應該以基本保障加上積極型投資。保障方面，以一個社會新鮮人為例，剛進入職場時，可能先幫自己買一張基本保單，因為單身時期「一人飽、全家飽」，經濟責任輕，可以最經濟的方式讓自己擁有足夠的壽險保障。

投資部分，就像遊樂場的某些設施會有年齡限制，不同年齡層因理財目標差異，應選擇不同標的。年輕人或單身貴族，距離退休時間還長，對家庭責任也輕，風險忍受度相對高。挑選標的建議以積極型或波動較高的商品為主，爭取最大的報酬率。

至於夾心族最好提高保額，加上投資穩健型標的。保障方面，隨著收入增加，開始面臨買車、買房，甚至結婚、籌組家庭，經濟負擔加重，保險保額就應隨時調整；投資方面，進入婚姻、家庭生活，可改為投資穩健型標的，避免因波動過大而造成損失。

銀髮族可以降低保額，同時增加投資固定收益商品。由於年齡增長，子女獨立自主，家庭經濟責任減輕，逐漸進入退休階段，此時可以降低保額。至於投資方面，對銀髮、或退休族來說，投資標的最好以固定收益商品為主，才能確保穩定的獲利。

規劃保單 先了解投保管道

買保險的管道愈來愈多元化，除了壽險業務員之外，還可以透過保險經紀人、銀行理專及電話銷售人員買保單，近年興起的財務顧問公司更加入銷售保險之列，消費者不妨根據本身需求來選擇適合的管道。

對消費者來說，簡易的商品確實可因為便利性透過電話行銷來買保險，但是因為近年來隨著保險越來越重視需求分析、結合投資規劃，因此銀行理專、保險公司業務員、保險經紀公司，甚至財務顧問公司，都強調針對客戶本身的需求和家庭財務狀況作整體的保險規劃。

不過，由於這些銷售管道其立場和定位不同，消費者應先了解其差異性，才能從中找出最適合自己的管道。 例如向保險公司業務員買保險，通常就只有一家商品可以選擇，從這角度來比較，保險經紀公司、財務顧問公司確實可以提供消費者更多選擇。

保經的業務員比較像是陪著客戶挑保險商品且協助買到各家的強項商品，而非單純的只想買出自家商品。

而再相較保險經紀公司仍以賣保險商品為主，財務顧問公司則是因為在幫客戶作整體的財務規劃時將保險商品納入，因此也成為新興的銷售保險管道，不同的是，這些有國際理財規劃顧問認證（CFP）的專業顧問，希望客戶買的保險越少越好，因為保險規劃只是客戶財務規劃中的一小部分。

專業的財務顧問很像「家庭帳房」，必須留意的不僅只有保險規劃，包括家庭的現金流量、投資、租稅管理，甚至人生價值觀都須有深入的了解，重點不在賣出多少保單或是基金，而是幫客戶達到想要的理財目標。

近年來隨著銀行保險的崛起以及國人對於投資理財需求日益增加，越來越多人透過銀行銷售的保險商品來補足自己整體財務及風險規劃不足之處，也藉此補強投資計畫。

但是銀行端畢竟僅銷售有合作的商品或是自家集團的商品，消費者選擇性上仍嫌不足。 單就保險來說，保險保障是長期需求，無論跟那個通路買保單，最好都事先確定保險公司售後服務的品質，不要只注意商品的吸引力，同時也不要忘了多了解保險公司的財務狀況與信譽，才能讓自己的保單無後顧之憂。

買投資保單 先確認需求

去年賣到翻的投資型保單，在今年初全球股市大幅震盪時，客戶糾紛也相當多。為了避免保戶盲目追求流行，糊里糊塗就買了投資型保單，保險局特地提出「購買投資型保單前的十個問題」，先自我檢視，再決定要不要買。

保險局表示，投資型保險商品須由保戶自負盈虧，保戶承擔投資風險，不見得每位消費者皆適合投保投資型保單。 投資型保險商品與一般投資商品，如共同基金、結構型債券等最大不同，就是投資型保單具有「保險」的成分，且給付條件、費用結構也與一般投資商品截然不同，保戶最好確認自己有「保險」的需求，再來購買投資型保單。

金管會建議消費者在投保投資型保單之前，先問問自己下面十個問題：

第一，檢視自己目前的保險保障需求與投保狀況，先問自己是否還需要再購買投資型保險商品，不要為了人情而購買。

第二，保險費是長期的負擔，要量入為出，不要拿短期收入的錢來買保險。

第三，確定自己在短期內無資金需求，以避免保單中途解約造成不必要的損失。

第四，勿聽信招攬人員勸誘任意終止原保單並轉保新保單，要確認瞭解轉換前、後的保障內容與保費負擔的差異。

第五，確定自己在投資虧損時是否可以承擔，選擇合適的保險商品與連結投資標的。

第六，選擇值得信任的合格業務員，並確定他已取得投資型保險招攬資格。

第七，確定瞭解商品的目標保費與超額保費的費用結構，尤其是第一保單年度的目標保費費用率是否過高、目標與超額保費的配置比例是否合理，所繳的保費被扣除的費用是否過高，並請業務員提供建議書，試算扣除費用後保單帳戶價值的可能結果。

第八，仔細閱讀保單條款，如果看不懂，務必請業務員或保險公司解釋清楚。

第九，保險契約乃法律行為之一種，務必審慎為之，除非已完全瞭解商品內容，否則千萬不要輕易在要保書及相關投保文件上簽名。

第十，如果不滿意該商品，收到正式保單後還有10天可以行使契約撤銷權，保險公司應全額退還所繳保險費。

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