規劃保單 先了解投保管道

買保險的管道愈來愈多元化，除了壽險業務員之外，還可以透過保險經紀人、銀行理專及電話銷售人員買保單，近年興起的財務顧問公司更加入銷售保險之列，消費者不妨根據本身需求來選擇適合的管道。

對消費者來說，簡易的商品確實可因為便利性透過電話行銷來買保險，但是因為近年來隨著保險越來越重視需求分析、結合投資規劃，因此銀行理專、保險公司業務員、保險經紀公司，甚至財務顧問公司，都強調針對客戶本身的需求和家庭財務狀況作整體的保險規劃。

不過，由於這些銷售管道其立場和定位不同，消費者應先了解其差異性，才能從中找出最適合自己的管道。 例如向保險公司業務員買保險，通常就只有一家商品可以選擇，從這角度來比較，保險經紀公司、財務顧問公司確實可以提供消費者更多選擇。

保經的業務員比較像是陪著客戶挑保險商品且協助買到各家的強項商品，而非單純的只想買出自家商品。

而再相較保險經紀公司仍以賣保險商品為主，財務顧問公司則是因為在幫客戶作整體的財務規劃時將保險商品納入，因此也成為新興的銷售保險管道，不同的是，這些有國際理財規劃顧問認證（CFP）的專業顧問，希望客戶買的保險越少越好，因為保險規劃只是客戶財務規劃中的一小部分。

專業的財務顧問很像「家庭帳房」，必須留意的不僅只有保險規劃，包括家庭的現金流量、投資、租稅管理，甚至人生價值觀都須有深入的了解，重點不在賣出多少保單或是基金，而是幫客戶達到想要的理財目標。

近年來隨著銀行保險的崛起以及國人對於投資理財需求日益增加，越來越多人透過銀行銷售的保險商品來補足自己整體財務及風險規劃不足之處，也藉此補強投資計畫。

但是銀行端畢竟僅銷售有合作的商品或是自家集團的商品，消費者選擇性上仍嫌不足。 單就保險來說，保險保障是長期需求，無論跟那個通路買保單，最好都事先確定保險公司售後服務的品質，不要只注意商品的吸引力，同時也不要忘了多了解保險公司的財務狀況與信譽，才能讓自己的保單無後顧之憂。

富邦人壽96年度分紅保單宣告紅利出爐

富邦人壽96年度分紅保單宣告紅利出爐。保戶今年實際可領到的紅利金額，是投保時預定紅利的115%。不過，每位保戶分紅金額多寡，須視投保險種、所繳保費、性別和年齡而有所差異。舉例來說，40歲男性投保20年期繳費、保額10萬元的富邦人壽「真享受終身分紅保險甲型」，年繳保費3,990元，則今年約可領到260元紅利，紅利占當年繳交保費的6.52%。

分紅保單的紅利該如何領取，除英式分紅保單，美式分紅保單均提供「現金給付」、「抵繳應繳保險費」、「以繳清保險方式增加保險金額」或是「儲存生息」等四種方式供保戶選擇。若保戶選擇將紅利儲存生息，富邦人壽表示，會依三大行庫2年期定儲利率計息。

一般認為，分紅保單的優點是可以直接分享保險公司分紅保單經營績效。不過，富邦人壽提醒民眾，紅利並非保證給付項目；保單分紅來源主要包含死差、利差及費差三個項目，其中影響紅利最主要因素是利差，建議民眾選購分紅保單時，可以透過各保險公司公開資訊的財務揭露，留意壽險公司的長期投資績效是否具備長期穩健的分紅潛力。

富邦人壽指出，保戶若投保躉繳分紅養老險，通常第一保單年度即可領取紅利；若投保分期繳保單，因第一年保費大半做為費用支出，實際投資金額有限，因此保險公司大多是在第二保單年度才開始回饋紅利。