何謂孤兒保單

俗稱的「孤兒保單」，指的是保戶透過壽險公司的業務員購買保單，結果該業務員後來因離職、轉行、跳槽其他保險公司或發生重大變故等，無法在原壽險公司服務。

當保戶發生理賠事件，或想進行保單各項權益的變更，找不到原先的業務員進行後續服務，讓保戶感到保單無人理睬，形同孤兒一般，業界稱之為「孤兒保單」。

最近部分外商壽險公司經營權易手，導致很多業務員或保戶大混亂，除了可能因業務員考慮換到其他保險公司或保經保代服務而衍生出孤兒保單，也有保戶主動考慮要不要解約保單。

保險業者指出，遇到類似情況，民眾千萬不要衝動，因為雖然保戶解約保單有機會領回解約金，但扣掉保險公司營運及保險成本等費用後，解約金遠少於歷年累積繳交的保費，不見得划算。

再者，民眾解約後還是得重新投保，這時會面臨年齡增長、保費變貴的問題，如果個人的健康不佳，還可能被保險公司拒保。

此外，新保單從簽約到保單生效有30天至90天不等的等待期，萬一在等待期間發生保險事故，屬於保險公司免責期，將得不到理賠。

保險公司建議，若保險業務員離職，保戶可以主動打電話給保險公司。通常保險公司為維持服務品質，會將孤兒保單分配給其他保險業務員接續服務。

投保前可觀察保險公司的市占率及獲利狀況，若是過去營運獲利都相當穩定，比較不會因經營權易主而產生孤兒保單的問題。

什麼是基金淨值？

(基金收盤價格總值－應支付的費用)÷基金發行單位＝基金淨值

@應支付的費用＝基金管理費、保管費
@基金收盤價格總值＝基金每日會根據其設定投資組合中的各股票收盤價格計算出目前總共的資產價值，再加上其他的資產例如現金、債券等等，這就是收盤價格的總值。

什麼是英式分紅與美式分紅？

在分紅保單上有「英式」與「美式」兩種不同分紅制度，主要的差異是在分紅的紅利應用上有所不同。

英式的紅利應用只有一種，就是「以增額繳清保險方式增加保險金額」。

美式的紅利應用則有四種方式，除「以增額繳清保險方式增加保險金額」外還有「抵繳保費」、「儲存升息」、「現金給付」，相對英式分紅而言，美式紅利給付較為靈活。

什麼是浮動利率與固定利率?

通常你到銀行定存存款時行員都會問你要採用固定利率或機動利率，固定利率是指以存款當時的利率為此存單的收益，存單到期時不論市場利率為何都以當初議定的利率支付利息；而機動利率就是浮動利率，浮動利率是指利率隨市場波動而有所變動，也就是說當存單到期時以到期日的利率支付給你利息，何者有利，這就不一定囉，要看利率走向及定存期長短而定。

在分紅保單商品上所稱的浮動利率，除了保單預定利率是保單一推出時便固定外，還可能會因為保險公司的經營盈餘產生來的紅利分配，而有的其他收益；因此就收益面來看，也算是屬於浮動式收益。

什麼是實質利率？

簡單來說你在銀行存錢，銀行會用當時的公告利率來計算你的利息，看起來你會得到一筆利息收入，但是你真的賺到利息了嗎？有無考慮到通貨膨脹率？所以你應該知道一下所謂的實質利率。

實質利率乃是：以銀行的公告利率減去通貨膨脹率，之後你實際能存下的利息。所以銀行公告利率再高，若是通貨膨脹率高居不下，實際上能賺到的其實很少，這個就是實際利率低迷的意思。

因此當你聽到政府公佈數據時說到實質利率低，那你就不要再把錢放到銀行去囉，因為你賺不到錢的，應該尋求獲利高的投資標的或相對於銀行的較高利息的分紅保單等等。

什麼是自然保費，什麼又是平準保費？

自然保費是按照保戶的年齡不同，計算風險後所得出的保費也不同，一般來說年齡越大保費越貴，採用自然保費的保單有大部分住院醫療險、投資型保單之壽險等等。

平準保費是指投保的保費一律採統一價格，並不會依照年齡而有所調整，而保費的高低，是依照投保時年齡不同而有所不同，越年輕投保，保費越便宜。一般來說繳費一定年期，但保障終身的險種大多是採用平準保費；例如終身壽險、帳戶型醫療險、長期看戶險等等。