關於金融風暴後，對保險的一些問題整理(三)

Q13.保單質借是面對壽險公司財務風暴最好的方式？有哪些必要成本？有什麼風險？
保單質借是一個好方法，但是保戶必須要付出相當的成本，以一般的壽險來說，只要該保單有保單價值準備金，該保單就可以質借，至於質借利率必須依照保險公司公告。投資型保險也可以質借，但是相關借款成數也必須依照各保險公司規定為主。至於質借風險，主要是利息要還，如果不還，有可能導致保單停效，甚至失效。保障就會消失，也是必須要考量的問題點。

Q14.目前哪一些保單是適合質借的？哪一些保單是不適合質借的？
其實，保單質借對於保戶，是一項必須做的功課。先評估質借後的資金往哪放。其次，利息該如何還。都是保戶必須要注意的。其實，保單都可以質借，真的要推薦，就是質借利率低的可以考量，或是本身保單具有還本或是分紅功能型的，也是不錯的推薦，如果保單本身具有複利增值的功能也是不錯的選擇。儘量避開質借利率高的保單，因為貸款利率可能高達６％，以目前的銀行貸款利率來說，這樣的利率算是偏高的，也有可能造成利息還款壓力。

Q15.有哪一些指標，可以判斷拿出質借的保單，已經可以還款了？
其實要看當初保單質借的主要原因，其實隨時都可以還款，如果是擔心本次的金融風暴，可以等到風暴平息再還款。在台灣的保險公司，經營上因為有政府的監控，風險性發生性比國際上的保險公司低，即使有風險，以政府的態度，接管後請他家公司購併。因此，保戶的權利很難受到影響。

Q16.保單質借的程序有哪些？
保單貸款的程序：
1. 先準備好保單正本（如果遺失必須要先行補發）、要保人身分證或是相關文件證明、銀行存摺影本（可以匯款到戶頭）
2. 保單借款合約書，需要要保人親自簽名，有些保險公司也會要求被保險人也要簽名。如果要保人未滿２０歲，更需要法定代理人親自簽名。
3. 親自至保險公司服務櫃台辦理、網路、郵寄或是交由服務員協助都是可以的方法。

Q17.我要怎樣知道我是不是買到『雷曼連動債』？
其實，看一下你的保單或是你的受益憑證，不論是銀行端發行或是壽險公司端發行的連動債，都一定有商品說明書，可以看一下他的發行機構、保證機構。如果是雷曼公司直接發行的，可能是主要的受災戶，所幸台灣的保險公司發行的連動債，並沒有以雷曼公司直接發行的商品。因此，如果保戶是在銀行端直接購買的連動債，就必須要仔細看一下。或是找銀行理專請他們幫你查一下你的連動債目前的狀況。

Q18.我有好幾千萬的連動債，如今什麼都不剩了嗎？
主要要看連動債的發行機構，目前只有雷曼公司發行的連動債有問題，其餘的連動債目前還沒有問題，所以不需要太過擔心。其次，仔細看一下連動債的履約模式，如何配息法或是到期才有保本保息，亦或是有下檔保護機制等等，這些都會影響到未來連動債的履約情形。