5年級生40%沒錢存退休金

最新一份關於台灣民眾退休計劃的調查出爐！結果發現，離退休年齡不遠的五年級生有66％需延後退休，且有4成的五年級生因金融海嘯重創而中斷儲蓄退休金！

由Money錢雜誌與中華民國退休基金協會及104人力銀行在金融海嘯後，針對上班族的退休大調查。由於五年級生(目前39歲以上)離退休年齡不遠，此次問券中的435位五年級生中，有66％認為要延後退休，且金融海嘯後有41.10％的五年級生已經中斷退休儲蓄計劃，且目前尚未回復儲存退休金。

就一般的上班族而言，有42.5％的上班族受金融海嘯影響而中斷了原有的退休儲蓄計畫，而近期已經有15.5％的上班族表示已經回復儲蓄。

再據調查，39歲以上族群因金融海嘯中斷退休計畫者高達57％，其中只有15.9％目前回復退休儲蓄。而有子女的家庭中斷退休計畫也高達52％，回復僅16.5％。

五年級以上族群距離退休時間比六年級生近，但受金融海嘯的衝擊也最大，如何儘快回復儲蓄應是當務之急。此外，34％上班族對退休後生活費預估多在2到3萬元以下，此還低於主計處2006年的「家庭收支調查」，平均65歲以上退休族的每月平均消費支出為3萬3198元，顯見民眾對退休生活支出過於低估。

在預期的退休年齡上也有延後的趨勢，原本上班族平均所期待的退休年齡為56~60歲，經過金融風暴後，上班族決定把平均退休年齡延遲到61~65歲。

進一步了解，有將近七成的上班族期盼60歲以前可以退休，近兩成上班族期待50歲前退休。值得注意的是，若問上班族拋開期待不說，現實生活中自己決定幾歲退休？結果僅有不到四成的上班族決定在60歲前退休，而決定在50歲前退休者僅不到一成（5％），其中甚至有近兩成（17.8％）的上班族表示，「活多久、就做多久！」

此次問券調查時間為2009年7月6日至2009年7月7日；調查對象為104人力銀行線上求職會員，有效問卷達3208份。

本文出處 2009/9/1 中時電子報

要10年不吃不喝才能入住台北市

根據行政院主計處最新家庭收支調查結果來計算，台北市的購屋所得比高達10倍，也就是說，想要在台北市擁有一戶3房標準住家，得10年不吃不喝才可能圓夢！

根據主計處最新調查，去年台北市的平均可支配所得為127.1萬元，房價所得比已來到10.4倍，也就是說，民眾要想買一戶35坪的三房兩廳標準住家，得10年半不吃不喝才買得起，創下近7年來的新高，與2001年相比，更是增加了近5年的時間。

以主計處調查的家庭可支配所得五等分位組區分，最低所得者年可支配所得為30.4萬元，最高所得者則為183.5萬元，如果同樣想在台北市買一戶3房總價1,326萬元的住家，最低所得者要43年以上不吃不喝有才可能，而最高所得者只要7年多就可以。

太平洋資產管理公司總經理表示，近年來由於房價持續上漲，但薪水、所得卻是牛步化，因此除了金字塔頂端高所得者外，房價所得比普遍都是向上走高的，形成購屋者負擔一年比一年重的情形。

不過，根據永慶房屋的資料，以一戶30坪的房子、平均總價1219萬元的房子來計算，台北市的購屋所得比則為9.59倍，而台中市為3.44倍，高雄市為2.81倍。

看來想要買台北的房子是越來越困難，那是不是代表準備要移民至鄰近縣市了呢!!!

網路看屋不會告訴你的10件事

標榜24小時可看屋、買方可先線上瀏覽等特性，使得網路看屋成為25～45歲購屋人挑屋的必備方法之一。根據房仲內部調查，有近7成民眾，在接觸經紀人前會先從網路搜尋適合的物件、了解附近環境，甚至加入房地產社群等。

國內目前提供網路看屋服務的網站，包括入口網站如Yahoo! 奇摩、Yam天空、各大房仲公司、房地產社群以及房地產專業平台如樂屋網、吉家網等，為了避免網路看屋與實際看屋出現太大的落差，《Money錢》將告訴你，網路看屋存在哪些盲點？哪些網路訊息只要參考就好。重要的是，網路只是輔助購屋的工具，想買一間好宅，到現場看屋是必要的過程。

1、為吸引買方刻意壓低單價來「釣魚」
網路看屋的優點之一，就是買方可主動過濾物件，避免被業務員牽著鼻子走，到處亂看而浪費時間，因此，愈來愈多民眾願意使用「預約看屋」服務，而這些潛在買方就成為部分不肖仲介「釣魚」的對象。

為了吸引更多買方，部分業者會在未取得屋主同意前，就刻意將網站上的總價下修，或是將車位面積併入權狀，使得每坪單價「看起來」相對便宜。一旦買方主動來電後，通常業者會找出許多無法帶看該間標的的理由，並鼓勵你看另外幾間自己開發的案源。

2、公開刊登精華物件沒說尚未取得屋主委託
景氣冷颼颼，部分仲介為了度小月、搶業績，會私下在網路刊登並未取得屋主或投資客委託的物件。

倘若買方找上門，業者就挾著已有準買主的籌碼，去說服屋主簽下售屋委託；如果屋主仍然不同意委售，再建議買方可以先看同區域的個案。這類情形最容易發生在買氣佳的精華路段。

3、物件相同但各網售價卻不同
擁有買賣雙方資源的房仲和網站業者經常會進行跨界合作。像是永慶房仲網同時提供中信、住商等加盟店的物件資訊；而國內主要入口網站如Yahoo!奇摩、Yam等也有房地產頻道，樂屋網、吉家網等房地產專業平台則與各大仲介合作，建立房地產交易平台。

由於房地產物件資訊均掌握在房仲公司手上，入口及平台網站多少會有資訊落差，而屋主偏好簽下「一般委託合約」，交由不同仲介銷售，因此也會發生相同物件，在不同通路、卻有不同售價的混亂情況。

4、照片含糊帶過多半是避免同業來搶案
不用出門就能看到房屋，是上網看屋的優點之一，由於網路上的實景照片有些是經紀人提供拍攝角度建議，讓專業攝影師現場操刀，或部分由經紀人自己拍攝。如果碰到獨賣（也就是專任委託）案件，為了避免同業干擾或搶案源，有些經紀人會刻意不呈現該棟大樓的外觀，或只拍屋內角落，甚至只有附近學校、捷運等大環境，就想矇混過關，讓你無法清楚了解該物件的座落地點，這樣一來，對上網看屋的消費者來說自然也造成困擾。

5、網路照片很漂亮實際看屋卻有落差
為了讓買方留下好印象，網站上的照片、影片多半經過軟體修飾，經紀人也會擷取最有利銷售的4～6張精美照片放上網，這樣美化、篩選的過程，難免使買方有錯誤期待，等到現場看屋後發現有落差因而產生失望感，也時有所聞。

若與其他電子商務網站相較，網路看屋並不涉及交易與金流，隱惡揚善的照片只能算銷售手法，也無可厚非，只能奉勸買方網路看屋後，還是務必親自到現場一探究竟。

6、搶手的「紅蘋果」物件未必會在網路公開
通常經紀人簽下委託約後，仲介公司會經過三道主要的內部流程，包括製作說明書、產權調查、最後會進行照片或DV的拍攝，大約需要1周工作天，這段資訊空窗期就是經紀人大展身手的好機會。

若是超級搶手的「紅蘋果」物件，經紀人有把握在短時間內當「大炮」，亦即買賣雙方透過同一經紀人成交，就能領到最多的獎金，因此會說服屋主不要將售屋訊息公開在網路，就有不少經紀人私下承認「真正的好蘋果不會出現在網路」的說法。

7、公開成交價格但計算方式可能不同
美國、中國、香港等地的每筆成交價格，在官方網站都能一覽無遺；反觀國內，近1年仲介公司才在官網上公開成交行情資訊，而且只能提供透過自家公司成交的價格。

由於沒有官方、公權力的介入，仲介公司公開的成交行情資訊也並未統一，像是要公布多久前的成交資訊？用總價或單價呈現？車位是否另計？樓高是否標明等等，這些公開的資訊是否事先經過篩選無從得知，也難保正確無誤，以及沒有任何商業利益的色彩。

8、只誇自家件數多不說把已售物件來墊檔
「擁有最多物件」是許多網站行銷手法之一，當然也有不珍惜信譽的業者會將已經過了委託期限或已售出的物件，留在網站做為墊檔資訊，讓買方誤以為「哇！可以挑的物件這麼多。」其實消費者要建立的觀念是，「物件多」並非瀏覽網站的重點，反而是網站能否提供正確、即時的資訊才最重要。

9、提供格局圖或座向但可能與現場有出入
多數網站會提供格局圖或平面圖，但礙於目前格局圖多半是經紀人手繪，再由美工人員繪製，執行的過程難免有丈量或座向標示不清等錯誤。因此網路看屋最好只著重在隔間適不適合為主，別計較比例與座向方位是否正確等細節。不過，由於格局圖屬廣告的一部分，若仲介公司「刻意」美化或修改格局，已屬違法行為，民眾可自行列印格局圖做為自保。

10、連鎖房仲連鎖call原來是客戶資料共用
許多買方都有類似經驗：只要曾經在房仲網站留下聯絡電話，或是經過一次現場看屋、跟特定仲介人員留下資料後，沒多久就會接到不同仲介人員打來的推銷電話或簡訊，煩不勝煩。

這是因為部分房仲業為了提高物件配對成功的機率，希望同仁可以將客戶資料分享給內部同仁，所以就算你只留給特定人員，還是會接到其他不同分店、不同仲介人員的電話。若不想下次碰到這樣情形，請勇敢的拒絕！

【完整內容請見《Money錢》2009年4月號】

http://dignews.udn.com/forum/trackback/trackback.jsp?wid=M&aid=187685

重視退休五大風險

面對退休理財規劃時，有五大風險必須重視：第一是長壽風險，因為平均餘命不斷延長，每個人都有很大機會活超過平均餘命；第二為通膨風險，估算退休金必須考量通膨，而通膨這因素現正發酵中；第三資產分配錯誤的風險，如果資產過度集中在同一種工具，資產縮水的風險將大幅提昇；第四為過度提領風險，退休之後，往往初期提領退休金的比例過高，之後因為投資報酬率下降，而讓退休後生活水準逐漸降低；第五為健康醫療支出風險，健康因素會影響個人的財務規劃。

退休方案-- 瞭解自己的投資屬性，量身訂做基金投資商品，正確資產配置，定期定額鎖定時間複利效果 。

在瞭解退休理財規劃的風險後，投資人宜及早進行退休理財規劃，拉高退休準備，作為因應診斷自己投資風險屬性。它以年齡、參與投資的時間等變數，瞭解個人的財力，衡量個人的風險承受度，擬定投資目標。適合從事退休理財的工具有很多，包括：單一產品、基金組合以及目標基金。其中目標基金是一種隨時間動態微調資產配置的基金；此外，可為投資人量身訂做適合的基金組合，來協助投資人進行退休理財，也可以利用定期定額發揮風險分散、以及時間複利的效果，讓投資人擁有一個相對比較穩定的退休生活。

日前公布台灣退休準備指數為42.8%，以經濟合作發展組織所建議民眾因應退休生活應達到退休前70%的所得替代率作為目標退休準備來對照，台灣民眾對於退休準備不僅低於目標替代率，同時富達調查更進一步發現，只有27%的民眾所得替代率超過70%，而50%的民眾所得替代率則在42.8 %以下，由此看出台灣人的退休準備明顯不足。

除了台灣之外，已經在亞洲以及歐美等其他六個國家與地區，公布了退休指數，包括美國（58%）、加拿大（57% ）、英國（50%）、德國（56%）、日本（47%）、香港（ 43%），而亞洲地區的退休準備明顯較歐美地區不足。這些歐美先進國家實施退休金制度多年，民眾在退休前都還得自行準備一筆退休金，以確保自己退休後的生活品質與金錢自由，更何況退休準備較低的台灣，更應該積極提早規劃。

針對退休儲蓄準備以及理財工具方面，調查發現，受到收入漸趨穩定以及對未來不確定等因素，民眾平均從32歲起開始存退休金，平均每月定存NT$7,630元，投資其他理財商品約NT$7,964元，目前為退休所準備的儲蓄金額約有新台幣145萬。有52%的受訪民眾表示考慮投資基金來作為退休理財商品，但實際上卻只有32%的民眾選擇了基金作為退休理財工具。調查還指出，民眾一般希望在57歲時退休，但會因為個人健康因素、退休金存夠了以及裁員等工作不穩定的因素，而影響退休年齡。

以78歲的平均餘命來看退休後還有約20年的生活來看，除了靠退休前的儲蓄之外，有45%的民眾表示要靠兼差作為退休後的收入來源。問及是否準備好了退休只有16%的民眾回答準備好了。這群南部民眾也普遍對退休生活感到擔憂，有高達85%的人回答沒有準備好。

南部居民屬於「愛拼才會贏」型，月薪、流動資產退休準備都偏低這群人平均月薪四萬塊，都往往寄望於政府的措施如.老人津貼.國民年金.勞保年金…等,但若能加上自己的部分準備,即使每月存2000元長期投入,則必可規劃個人良好的退休生活,自給自足!

轉載自麗華人脈服務網~

關於金融風暴後，對保險的一些問題整理(六)

Q50.想要換回一點現金，應該賣掉賠最多的？還是賣掉賠最少的？
賣掉哪一部分的基金，還是由投資人自行評斷，選定適合的基金，再做處理。畢竟投資依然有風險。

Q51.定時定額三年多，現在都變負報酬了，該怎麼辦？
因為，本次的金融風暴是全球性的。定時定額目前為負報酬，還是建議如果該基金標的投資仍屬趨勢範圍，建議還是可以中長期持有。

Q52.我的定時定額基金，應該增加扣款金額嗎？
如果該基金的投資範圍，依然是投資人所看重的，加重扣款攤平成本也是ㄧ項不錯的選擇。

Q53.定時定額要撐多久才能賺錢？
定期定額要撐多久才能賺錢，主要要看基金的投資狀況，只要全球景氣反彈，基金要賺錢其實不難。掌握長期持有，仍是獲利的主要來源。

Q54.美國政府搶救 AIG、雷曼兄弟資產也有人接手，金融風暴已走遠？
本次的金融風暴，是否會持續發展，仍有待觀察。因為次級房貸與相關衍生性金融商品問題仍未透明化。企業的財報與未來的民眾的消費能力，都還是需要持續觀察。全球景氣是否能短期內復甦，都還需要全球人民的共同努力。

Q55.全部認賠，現在重新開始進行資產配置，應該怎麼做才對？
資產配置的重分配。其實仍建議投資人，對於有利基的相關產業還是可以多注意些，適時的加碼投資，或許也是ㄧ項投資方法。保險仍是中長期的資金持有的重要配置。也是可以列作參考。

Q56.我的投資屬性較為積極，應該如何建立投資組合？
積極性的投資人，在這一波股災中，適時的加碼投資，也是不錯的選擇。如同世界首富巴菲特，在３３天中逆勢賺進８０億。因此，如果投資人的敢承受較高風險，還是可以主動積極，賺取下一波的投資財。

Q57.全球型基金真的比較穩嗎？應該把資金轉進嗎？
全球型基金，因為配置是全球化，因此，風險性比區域型基金低些，至於是否要轉進，可以由投資人自行評估，因為如果對於保守型的投資人，全球型基金比較安穩些，對於積極型投資人，卻需要高報酬，期待跌深反彈。因此，可以建議依照個人風險喜好，配置部份比重在此類型基金。

Q58.投資債券一定比較安全嗎？
債券的安全性要看發行的機構，如果該機構的信用評比與經營的穩健度，是ㄧ項重要指標。只是對於一般投資人，如果對於債券研究不深，仍然建議購買債券型基金或是政府公債，也是不錯的建議方向。

Q59.到底，現在最安全的投資標的是什麼？
現在最安全的投資標的，就是持有現金，減少負債。如果投資人要安穩獲利，還是可以建議購買保險，因為保險還是可以提供短中長期的理財計劃。