規劃保單 先了解投保管道

買保險的管道愈來愈多元化，除了壽險業務員之外，還可以透過保險經紀人、銀行理專及電話銷售人員買保單，近年興起的財務顧問公司更加入銷售保險之列，消費者不妨根據本身需求來選擇適合的管道。

對消費者來說，簡易的商品確實可因為便利性透過電話行銷來買保險，但是因為近年來隨著保險越來越重視需求分析、結合投資規劃，因此銀行理專、保險公司業務員、保險經紀公司，甚至財務顧問公司，都強調針對客戶本身的需求和家庭財務狀況作整體的保險規劃。

不過，由於這些銷售管道其立場和定位不同，消費者應先了解其差異性，才能從中找出最適合自己的管道。 例如向保險公司業務員買保險，通常就只有一家商品可以選擇，從這角度來比較，保險經紀公司、財務顧問公司確實可以提供消費者更多選擇。

保經的業務員比較像是陪著客戶挑保險商品且協助買到各家的強項商品，而非單純的只想買出自家商品。

而再相較保險經紀公司仍以賣保險商品為主，財務顧問公司則是因為在幫客戶作整體的財務規劃時將保險商品納入，因此也成為新興的銷售保險管道，不同的是，這些有國際理財規劃顧問認證（CFP）的專業顧問，希望客戶買的保險越少越好，因為保險規劃只是客戶財務規劃中的一小部分。

專業的財務顧問很像「家庭帳房」，必須留意的不僅只有保險規劃，包括家庭的現金流量、投資、租稅管理，甚至人生價值觀都須有深入的了解，重點不在賣出多少保單或是基金，而是幫客戶達到想要的理財目標。

近年來隨著銀行保險的崛起以及國人對於投資理財需求日益增加，越來越多人透過銀行銷售的保險商品來補足自己整體財務及風險規劃不足之處，也藉此補強投資計畫。

但是銀行端畢竟僅銷售有合作的商品或是自家集團的商品，消費者選擇性上仍嫌不足。 單就保險來說，保險保障是長期需求，無論跟那個通路買保單，最好都事先確定保險公司售後服務的品質，不要只注意商品的吸引力，同時也不要忘了多了解保險公司的財務狀況與信譽，才能讓自己的保單無後顧之憂。

五種人最適投保 匯兌風險別漏掉

什麼人適合買外幣傳統保單？金管會已核覆壽險公會擬定的客戶適合度評估表，要求各公司在銷售外幣傳統保單必須確認客戶有外幣需求，且能承受匯兌風險，目前初分如曾投資過外幣資產、子女將出國留學、有海外置產計畫、要到國外養老及遺產受益人在海外等五種人是適合投保外幣傳統保單的族群。

美元繳費、給付保險金的外幣傳統保單在今年上路，保費可比新台幣保單便宜二成以上，對於中長期有美元需求的保戶是項好消息，而壽險公司拿美元、付美元，就可直接投資海外，不用避險，可節省避險成本。

雖然外幣投資型保單上路已久，但金管會仍是擔心，由於傳統保單年期較長，可能是十年、二十年，保戶不見得能承受匯率波動的風險，與投資型保單保戶屬性不大相同，因此要求壽險公會擬定保戶適合度調查表及匯率風險說明書等。

未來各壽險公司在銷售外幣傳統型保單時，必須先讓保戶勾選自己是哪種屬性的族群，例如曾經投資有外幣資產，如海外基金、國外股票、外匯存款，亦或曾買過外幣保單或各類投資工具，或者是未來計畫要持有外幣資產或投資；第二種是未來子女要出國留學，且留學的國家與這次的外幣保單幣別相同，想利用此保單存教育基金；第三種就是購屋基金，未來打算在國外購置不動產，利用外幣保單儲蓄。

第四種則是有計畫到國外養老，且養老的國家幣別與這次外幣保單幣別相同，即是要準備養老生活金；第五種則是保單受益人目前已在國外或未來會長期旅居國外，則投保外幣保單是為遺族準備。

除確定客戶屬性外，業者也要明確舉例說明匯率變動風險，如現在保額十萬美元的保單，簽約時匯率三十二元，但未來給付時若是新台幣升值到三十元，則保險金給付後換算成新台幣是三百萬元，如新台幣貶值到三十三元，則保險金換算成新台幣是三三○萬元，保戶可能出現匯兌損失或獲利，這些都要確保保戶投保前都明白且能承受。